Вопрос читателя
«Попал в серьезную аварию не по своей вине, получил перелом ноги и сотрясение. Предстоит операция, установка металлоконструкции и долгая реабилитация, минимум полгода не смогу ходить на работу. Страховая компания виновника по ОСАГО насчитала выплату, но эти деньги не покрывают даже половины реальных расходов на платные палаты, качественные лекарства и санаторий, не говоря уже о том, что я теряю зарплату. Виновник ДТП на контакт не идет, утверждает, что у него «все застраховано». Как мне получить полную компенсацию за лечение, утраченный заработок и моральный вред? Нужно сразу идти в суд или есть другие пути? Разъясните, пожалуйста, порядок действий».
Ответ юриста
Гражданский кодекс Российской Федерации стоит на страже интересов потерпевшего, и основной принцип здесь звучит предельно просто: вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Однако на практике, когда дело доходит до автомобильных аварий, эта простота разбивается о множество подводных камней, связанных со страхованием, медицинскими стандартами и процессуальными тонкостями. За восемнадцать лет практики в «Malov & Malov» мы видели сотни подобных случаев, и каждый раз людям кажется, что наличие полиса ОСАГО у виновника решает все проблемы. Это самое распространенное и опасное заблуждение.
Давайте разберем ситуацию последовательно, чтобы вы четко понимали механику взыскания денег. В первую очередь в такой ситуации работает треугольник отношений: вы, виновник аварии и его страховая компания. Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) действительно обязывает страховую компанию возместить вред, причиненный вашей жизни или здоровью. Но, и это очень важно, закон устанавливает строгий лимит ответственности страховщика. В 2026 году, как и ранее, максимальная выплата за вред здоровью по ОСАГО ограничена суммой в 500 тысяч рублей на каждого потерпевшего.
Здесь кроется первый нюанс, о котором многие не знают. Страховая компания платит не по чекам из аптеки, которые вы принесете сразу после аварии, а по специальной таблице выплат, утвержденной Правительством. Каждая травма имеет свою «цену» в процентах от страховой суммы. Например, за перелом одной кости полагается определенный процент, за черепно-мозговую травму — другой. Эти проценты суммируются. Плюс такого подхода в том, что вы получаете деньги достаточно быстро, просто подтвердив факт травмы документами из больницы, не дожидаясь окончания лечения. Но минус в том, что эта сумма может быть значительно меньше ваших реальных затрат.
Что делать, если полученной от страховой суммы не хватает на качественное лечение, или если ваши расходы превысили лимит в полмиллиона рублей? Вот здесь вступает в силу статья 1072 Гражданского кодекса РФ. Она гласит, что если страхового возмещения недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, виновник обязан возместить разницу между страховой выплатой и фактическим размером ущерба. Иными словами, все, что не покрыла страховка, мы взыскиваем непосредственно с водителя, который в вас въехал. Его аргумент «у меня все застраховано» юридически несостоятелен, если ущерб превышает лимиты или правила расчета по ОСАГО.
Теперь перейдем к вопросу о том, что именно можно требовать. Закон выделяет три основные категории выплат, на которые вы имеете право: расходы на лечение, утраченный заработок и компенсация морального вреда. Каждая из этих категорий требует особого подхода к доказыванию, и именно на этапе сбора доказательств люди совершают большинство ошибок.
Начнем с расходов на лечение. Сюда входит все: лекарства, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств и даже дополнительное питание. Но здесь есть огромный подвох. Суды исходят из позиции, что если вы гражданин России, то имеете право на бесплатную медицинскую помощь по полису ОМС. Если вы пошли и сделали платную операцию или купили дорогие импортные лекарства, суд может отказать в возмещении этих расходов, мотивируя это тем, что вы могли получить помощь бесплатно. Чтобы выиграть такое дело, мы должны доказать не просто факт покупки лекарств, а то, что эти лекарства или услуги были вам жизненно необходимы и, самое главное, что они не могли быть предоставлены вам бесплатно или качественно в нужный срок. В моей практике мы часто берем справки из медучреждений о том, что конкретный препарат отсутствует в льготном перечне или что очередь на бесплатную операцию составляет несколько месяцев, а ждать нельзя. Просто принести чек недостаточно, нужно обоснование необходимости.
Вторая категория — утраченный заработок. Это деньги, которые вы не получили и не получите из-за того, что лежите в больнице или проходите реабилитацию. Многие думают, что больничный лист компенсирует все потери, но это не так. Пособие по нетрудоспособности имеет свои лимиты и редко покрывает реальную зарплату, особенно если она была высокой. По закону вы имеете право требовать от виновника (и частично от страховой) возмещения заработка (дохода), который вы имели до повреждения здоровья. Расчет ведется исходя из вашего среднегодового дохода за 12 месяцев до аварии. Если из-за травмы вы потеряли трудоспособность на 50%, то виновник обязан ежемесячно компенсировать вам половину вашей прежней зарплаты до тех пор, пока трудоспособность не восстановится. Это очень серьезные суммы, которые часто превышают расходы на лечение, и за них стоит бороться.
Третья составляющая — моральный вред. Если вред здоровью причинен источником повышенной опасности (автомобилем), компенсация морального вреда взыскивается независимо от вины водителя, но размер этой компенсации определяет суд. Страховая компания по ОСАГО моральный вред не возмещает никогда, это исключительная обязанность причинителя вреда. Здесь нет четких тарифов. Сумма зависит от тяжести травм, длительности лечения, перенесенных страданий и вашего умения (или умения вашего юриста) красочно и документально описать эти страдания. В исковом заявлении мы всегда подробно расписываем, как изменился привычный уклад жизни человека: невозможность заниматься спортом, боли, бессонница, психологические травмы.
Процессуально вам нужно действовать следующим образом. Сначала вы получаете выплату от страховой компании по нормативам. Затем вы собираете все чеки, договоры, назначения врачей и справки о доходах. Мы делаем расчет разницы между тем, что заплатила страховая, и тем, что вы реально потратили и потеряли в зарплате. После этого обязательно направляется досудебная претензия виновнику ДТП. Это документ, в котором вы предлагаете ему добровольно возместить ущерб. Часто на этом этапе виновники понимают серьезность намерений и соглашаются на выплату, чтобы избежать судебных издержек. Если же ответа нет или получен отказ, мы подаем иск в суд по месту вашего жительства.
Важно понимать, что в суде может потребоваться проведение судебно-медицинской экспертизы. Она установит степень тяжести вреда здоровью, причинно-следственную связь между аварией и вашими диагнозами, а также нуждаемость в конкретных видах лечения. Это ключевое доказательство. Без заключения эксперта судья, не обладающий медицинскими познаниями, решение выносить не станет.
Часто люди боятся, что у виновника нет денег. Однако исполнительное производство позволяет удерживать часть его официального дохода, накладывать арест на его имущество, счета и запрещать выезд за границу. Долг по возмещению вреда здоровью не списывается даже при банкротстве физического лица, поэтому рано или поздно виновник заплатит. Это «вечный» долг.
Если вам нужно уточнить больше деталей по судебной практике и ознакомиться с примерами реальных дел, полезный источник информации находится в нашем блоге, где мы регулярно разбираем подобные коллизии.
Подводя итог, скажу, что взыскание денег сверх ОСАГО — процесс трудоемкий, но абсолютно реальный. Главное — не лечить себя самостоятельно без назначений врача, фиксировать каждый потраченный рубль и не бояться требовать свое. Закон здесь полностью на вашей стороне, ведь здоровье — это высшее нематериальное благо, и никто не вправе наносить ему ущерб безнаказанно.
Практические советы пострадавшему
- Собирайте доказательства с первого дня. Заведите отдельную папку. Туда должны попадать не только чеки из аптек, но и — это критически важно — копии рецептов и назначений врача. Чек без назначения врача для суда — просто бумажка. Если врач рекомендует бандаж или костыли, просите вписать это в карту.
- Правильно общайтесь с врачами. Если вам говорят: «У нас такого лекарства нет, купите сами», не стесняйтесь вежливо просить справку о том, что препарат не может быть предоставлен бесплатно в данный момент. Или хотя бы фиксируйте отказ в письменном виде. Это будет вашим главным аргументом против довода «могли вылечиться по ОМС».
- Не затягивайте с претензией. Как только лечение вошло в более-менее стабильную фазу и сумма расходов стала понятна, отправляйте официальное заказное письмо с описью вложения виновнику. Часто люди тянут годами, чеки выцветают, свидетели забывают детали, а виновник успевает переписать имущество на родственников.
- Учитывайте скрытые потери. Не забывайте про транспортные расходы (такси до больницы, если вы не можете ходить), расходы на переобучение, если вы не можете вернуться к старой профессии. Все это подлежит возмещению, если есть прямая связь с аварией.
- Будьте готовы к экспертизе. В суде, скорее всего, назначат судебно-медицинскую экспертизу. Это нормально. Ваша задача — предоставить экспертам максимально полную медицинскую карту и все снимки (МРТ, рентген). Проверьте, чтобы в карте были записи о каждом визите к врачу и каждой жалобе.
