Что такое ипотека и как купить квартиру в рассрочку

Bankchart.kz рассказывает, что такое ипотечное кредитование в Казахстане и как правильно оформить квартиру в ипотеку согласно Закону РК Об ипотеке. Кроме того, читатели сайта узнают, можно ли рефинансировать ипотеку, получить кредит с плохой кредитной историей или без подтверждения доходов.

Краткое содержание и ссылки по теме

Что такое ипотека

На сегодняшний день ипотека для граждан Республики Казахстан является важным, нужным и достаточно популярным банковским продуктом. О чем и говорит рост активности на рынке ипотечного кредитования за последний год.

К сожалению, сегодня далеко не каждых может позволить себе приобрести квартиру за собственные средства. А копить на квартиру или дом своей мечты – процесс, довольно таки, долгосрочный. Поэтому, ипотечное кредитование – это возможность и одно из решений уже сегодня не только стать владельцем собственного жилья, а и наконец, съехать с арендованной квартиры, комнаты в общежитии, от родственников и так далее. Так что же такое ипотека?

Ипотека – это банковский кредит, выдаваемый, как правило, на приобретение жилья, под залог недвижимости. Залогом может выступать, как приобретаемая недвижимость, так и недвижимость в собственности.

Плюсы и минусы ипотеки

Как и любой другой банковский продукт ипотека имеет свои преимущества и недостатки.

Основные преимущества ипотеки

Здесь и сейчас. Преимущество заключается в том, что покупая квартиру/дом в ипотеку вы имеете возможность без многолетнего ожидания сразу въехать и жить в приобретаемом жилье.

Страховка – наше все. При оформлении ипотеки обязательным условием является страхование приобретаемой недвижимости. А это значит, что, в таком случае, безопасность по рискам утраты права собственности, повреждения жилья, потери трудоспособности и т.д. вам гарантирована.

Купи сегодня – сэкономь завтра. В силу того, что рост цен на недвижимость понятие уже довольно обыденное, покупка жилья сегодня – это экономия ваших денег завтра. Банальный пример: на покупке квартиры в новостройке на начальных этапах строительства можно сэкономить от 20 до 40% денежных средств в сравнении с покупкой квартиры уже на стадии готовности.

Недвижимость как инвестиция. Купив квартиру сегодня, есть большая вероятность того (в силу того же постоянного роста цен на недвижимость), что через несколько лет вы сможете продать ее значительно дороже.

Основные недостатки ипотеки

В ипотеку купил, значит переплатил. Переплата – главный и наиболее весомый недостаток ипотеки. Так как помимо того, что вы оплачиваете стоимость самой квартиры, вы платите еще и проценты банку. Так же не стоит забывать и про другие расходы, связанные с оплатой страховки, оценщиков, нотариуса и другое.

Несобственная собственность. До того момента, пока не наступит срок окончания действия ипотечного договора, вы не можете осуществлять никаких операций с недвижимостью без согласия банка. Так же стоить помнить, что при несоблюдении платежной дисциплины, вы рискуете утратить приобретенное жилье.

Недоступность. Даже не взирая на то, что условия по ипотечному кредитованию становятся все более лояльными, на сегодняшний день, не каждый может позволить себе оформить ипотеку.

Банковские ограничение и требования. Сумма, которую вы можете получить, ограничена. Ее размер зависит от первоначального взноса, вносимого вами, а также, от уровня, получаемого вами, дохода. А такие понятия, как поручительство, стаж работы на одном месте, наличие регистрации, могут стать дополнительными требования кредитного учреждения к вам.

Виды ипотеки

В зависимости от объекта финансирования:

• ипотека приобретение недвижимости, готовой к эксплуатации;
• ипотека на приобретение строящейся недвижимости;
• ипотека на приобретение земельных участков для индивидуального строительства;
• ипотека на строительство индивидуального жилья;
• ипотека на ремонт жилья;
• рефинансирование ипотечных кредитов.

В зависимости от целевой аудитории:

• стандартная ипотека (для всех категорий населения);
• ипотека для молодых семей;
• ипотека для военных.

Закон об ипотеке РК

Ипотечное кредитование регулируется Законом Республики Казахстан Об ипотеке недвижимого имущества. Поэтому, прежде, чем оформлять ипотеку в том или ином банке, рекомендуем вам ознакомиться с Законом об ипотеке РК. А так же всегда отслеживать внесение новых поправок и дополнений.

Как купить и оформить квартиру в ипотеку

Покупка квартиры в ипотеку – серьезный и важный шаг. Поэтому к ней нужно отнестись со всей ответственностью. Так как же купить квартиру в ипотеку? Для этого необходимо пройти несколько этапов.

Выбор жилья

Первое, и самое главное, это необходимо определиться с жильем. Нужно понимать, каким параметрам оно должно соответствовать:

— первичный (новостройки) или вторичный рынок;

Выбор программы

Определившись с тем, какое жилье вы планируете приобретать в ипотеку, можно смело переходить к выбору программы. При выборе программы следует обратить внимание на такие параметры:

1. Размер первоначального взноса
2. Максимальная сумма кредита
3. Сроки кредитования
4. Размер процентной ставки
5. Наличие и размер комиссий (есть программы как с комиссиями, так и без комиссий; по вторым, процентная ставка, как правило, выше)
6. Порядок погашения кредита (ануитетными или дифференцированными платежами; при погашении ануитетными платежами, переплата будет больше)
7. Условия досрочного погашения
8. Требования к заемщику
9. Возможность оформления ипотеки без подтверждения доходов (если у вас нет официального подтверждения источника доходов)
10. Возможность получения отсрочки

Стоить так же помнить, что есть государственные программы кредитования, партнерские программы с различными Жилыми Комплексами и есть собственные программы банка. По первым и вторым, как правило, ставки ниже.

Так же, если вы являетесь зарплатным клиентом одного из банков, предоставляющего ипотечные кредиты, стоить обратить внимание на программы такого банка, так как процентные ставки для зарплатных клиентов, зачастую ниже, чем для обычных клиентов с улицы.

Подготовка документации и подача заявки

После того, как вы выбрали ипотечную программу, соберите и подготовьте необходимый пакет документов, запрашиваемый банком. После – с собранным пакетом документов нужно явится в банк для подачи заявки на кредит.

Оценка недвижимости и решение по заявке

Далее проводится оценка приобретаемой в кредит недвижимости. Данная процедура является обязательной и оплачивается заимствующей стороной. После получения оценки и прохождения внутренних процедур в банке по вашей заявке выносится решение.

Оформление и регистрация договоров

После одобрения заявки вы оформляете договор купли-продажи и договор займа. Зарегистрировав договор купли-продажи в ЦОНе, вы подписываете с банком договор залога, который также необходимо будет зарегистрировать. Не забывайте про Главное правило: перед тем как подписывать любой договор, внимательно ознакомитесь с его содержанием.

Получение денег

После регистрации договора залога банк зачисляет на ваш счет денежные средства, которые далее вы перечисляете/передаете продавцу.

Самая выгодная ипотека: в каком банке лучше взять ипотеку

Какие банки дают ипотеку? В каком банке самая выгодная ипотека? Какие условия ипотеки в банках Казахстана?

Найти ответы на все эти вопросы можно, ознакомившись с актуальным рейтингом ипотечных кредитов на сайте Bankchart.kz.

Какие документы нужны для ипотеки

Перечень документов для ипотеки определяется каждым конкретным банком. В данном случае указан стандартный набор документов, запрашиваемый большинством банков.

• документы, удостоверяющие личность клиента и владельца недвижимости (паспорт/ удостоверение личности);
• документ, подтверждающий регистрацию по постоянному месту жительства клиента (адресная справка);
• документы, подтверждающие семейное положение клиента, владельца недвижимости;
• документы, подтверждающие доходы клиента за последние шесть месяцев (справка о доходах с последнего места работы);
• справка с места работы работы с указанием даты приема и стажа работы заемщика/созаемщика (оригинал);
• правоустанавливающие документы на предоставляемую в залог недвижимость;
• отчет об оценке залогового имущества, подготовленный независимой оценочной компанией (оригинал);
• оригинал и копия договора банковского займа с графиком погашения, в случае наличия у заявителя, созаемщика (-ов), гаранта имеющихся обязательств по займам других банков и организаций;
• оригинал выписки с индивидуального пенсионного счета за период не менее шести последних месяцев.

Как рассчитать ипотеку

Расчет ипотеки – процедура важная и необходимая. Произведя расчет ипотеки вы сможете оценить будущие затраты и сравнить их с условиями в разных банках. Рассчитать ипотеку можно или в отделение банка или, не выходя из дома, с помощью ипотечного калькулятора.

Ипотечный калькулятор – инструмент, с помощью которого вы легко сможете рассчитать жемесячные платежи, а также переплату по ипотечному кредиту.

Досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение – погашение кредита раньше срока, прописанного в договоре. Досрочное погашение – явление довольно выгодное, так как можно сэкономить на выплате процентов. Но существует ряд нюансов, касающихся досрочного погашения.

1. Нельзя просто так внести оставшуюся сумму задолженности в банк и считать, что кредит погашен. Без заявления на досрочное погашения, внесенные вами средства будут просто списываться в соответствии с графиком платежей. То есть, чтобы сумма сразу пошла на погашение займа, нужно написать заявление. В заявлении, как правило, необходимо указать сумму погашения, номер счета и номер кредитного договора. Заявление подается в двух экземплярах и, в основном, за 30 дней до даты внесения платежа
2. Как правило, большинство банков не взимают комиссию за досрочное погашение. Но иногда такие встречается. Поэтому, необходимо внимательно ознакомиться с условиями досрочного погашения в кредитном договоре
3. Некоторые банки устанавливают мораторий на досрочное закрытие долга. То есть, банк определяет период времени, до истечения которого погашение кредита запрещается (например, в течение 12 месяцев со дня выдачи займа)
4. Так же банки могут устанавливать ограничения на сумму досрочного погашения

Ипотека без подтверждения дохода: есть ли предложения на рынке?

В силу тех или иных обстоятельств, не каждый гражданин Республики Казахстан при оформлении ипотеки может предоставить документ, подтверждающий наличие доходов. К счастью, для таких граждан, банки идут им на встречу, и предоставляют возможность получения ипотеки без подтверждения доходов или же с частичным подтверждением доходом.

К клиентам, не подтверждающим доход, банки относят:

• клиент трудоустроен официально, но с минимальными пенсионными отчислениями;
• клиент трудоустроен, но не официально;
• клиент – индивидуальный предприниматель.

Но, как правило, для клиентов, не подтверждающих доход, банки устанавливают более жесткие условия по параметрам того или иного ипотечного кредита. Например, размер первоначального взноса будет выше, чем для заёмщиков, которые подтверждают свой доход. Рассмотрим наглядно на примере нескольких банков:

Народный Банк Казахстана (продукт «Ипотека»)

Размер первоначального взноса при подтверждении доходов:

0% — при предоставлении дополнительного залога;
10% — от стоимости приобретаемого имущества для работников Компаний, заключивших с Банком Договор о сотрудничестве (фондирование);
30% — от суммы кредита по стандартным займам.

Размер первоначального взноса без подтверждения доходов:

от 50% от стоимости приобретаемого имущества.

Цеснабанк (продукт «На приобретение имущества в жилых комплексах компаний-клиентов Банка»

Размер первоначального взноса при подтверждении доходов: 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Размер первоначального взноса без подтверждения доходов: 15% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Размер первоначального взноса при полном подтверждении дохода: от 30%.

Размер первоначального взноса при частичном подтверждении дохода: от 50%.

Так же, в случаях не подтверждения дохода или частичного подтверждения дохода, процентная ставка по кредиту может быть выше, чем для клиентов со справкой о доходах.

Ипотека без первоначального взноса

Если вы приняли решение приобрести недвижимость в ипотеку, но денег на первоначальный взнос у вас нет, тогда стоит обратить внимание и ознакомиться с программами ипотечного кредитования без первоначального взноса. На сегодняшний день ипотеку без первоначального взноса готовы предложить 4 банка. Но возможность получения ипотеки без первоначального взноса осуществляется в этих банках лишь при предоставлении дополнительного обеспечения. Актуальные условия ипотечного кредитования без первоначального взноса смотрите здесь.