Выдают ли ипотечные кредиты гражданским супругам

Ипотека в гражданском браке. Что это и можно ли оформить кредит совместно с неофициальным супругом? Попробуем найти ответ на этот вопрос в действующем законодательстве, а также рассмотрим способы приобретения жилья в ипотеку без регистрации брачных отношений.

Позиция законодательства и политика кредитных учреждений

С точки зрения Семейного кодекса, понятия незарегистрированного гражданского брака не существует. Закон признает лишь официально оформленные отношения, то есть брак, заключенный в органах ЗАГС. Назвать сожительство браком, пусть даже гражданским, можно с натяжкой, следовательно, и юридические последствия вступления в подобные отношения будут минимальными.

Например, гражданский супруг не вправе претендовать на часть наследства умершего сожителя или долю в совместно нажитом имуществе. Последнюю, правда, отсудить можно, но для этого придется приложить немало усилий, в частности доказать факт совместного проживания и приобретения имущества на общие средства.

Несмотря на то, что большинство банковских ипотечных продуктов ориентировано на семейных заемщиков, а гражданские пары супругами не являются, кредитные организации все же учитывают эту особенность современного общества. В анкетах подавляющего числа кредитных организаций имеется строка под названием «семейное положение», в которой можно указать реальное положение дел, то есть уведомить кредитора о том, что вы состоите в гражданском браке. Впоследствии при рассмотрении заявки специалисты будут учитывать данный факт и принимать решение, основываясь на том, что помимо заявителя, в его семье кто-то еще имеет доход.

Варианты оформления ипотеки для гражданских супругов

Итак, невзирая на ограниченную доступность к программам ипотечного кредитования, взять ссуду на приобретения жилья будучи в гражданском браке, можно. Теперь разберемся как это сделать. И здесь на выбор супругов возможны следующие варианты:

1. Заключить договор с тем супругом, доход которого выше либо с тем, у которого есть возможность воспользоваться средствами господдержки, например, оформить ипотеку с материнским капиталом. Последний вариант возможен, если брак зарегистрирован, однако, никто не отменял право матерей-одиночек на получение ипотечного займа с использованием средств господдержки, ведь далеко не все гражданские мужья соглашаются на установление отцовства. Но тогда и супруг не сможет участвовать в приобретении права собственности на жилье.
2. Заключить соглашение, согласно которому обязательства возлагаются на обоих супругов. В этом случае один будет выступать основным заемщиком, а второй созаемщиком. При этом залоговая недвижимость оформляется не в единоличное владение одного из супругов, а регистрируется как долевая собственность.

Преимущества и недостатки ипотеки в гражданском браке

Во всем можно найти как положительные, так и отрицательные моменты. И ипотека, оформленная в гражданском браке, не является исключением. При любом способе оформления кредитных правоотношений можно найти плюсы и минусы.

Минусов больше, причем сам факт их наличия способен повлиять на решение супругов. Возможно, кто-то откажется от этой затеи, а кто-то отважится зарегистрировать брак. Из недостатков внимания заслуживают следующие:

1. Неизбежная необходимость урегулирования споров относительно раздела общей собственности и исполнения обязательств в случае прекращения совместного проживания. Стоит отметить, что даже официальные супруги не в силах избежать процедуры судебного раздела, так как не желают идти на уступки. В случае сожительства ситуация только усугубляется, ведь ни один из супругов не чувствует себя обязанным по отношению ко второй половинке и даже к общим несовершеннолетним детям, поэтому процессы о разделе имущества, нажитого в гражданском браке – длительные и трудоемкие.
2. Сожители не могут выбрать для себя выгодный вариант ипотеки, так как отсутствие штампа в паспорте лишает их права участия в специальных государственных и региональных программах.
3. Велика вероятность отказа в одобрении кредита, если один из супругов зарекомендовал себя не с лучшей стороны. Речь идет о непогашенных на момент подачи заявки кредитах и плохой кредитной истории в целом. Здесь важно понимать, что одного кристально чистого заемщика будет недостаточно, созаемщик также должен отвечать требованиям кредитора.

Как делится ипотека между гражданскими супругами

Здесь все непросто и не так однозначно, как в официальном браке. Факт сожительства и совместного участия в погашении кредита нужно доказать. Если получится, то квартира будет поделена согласно зарегистрированным в Росреестре долям. Судебная практика знает немало подобных процессов и в каждом из них конфликт разрешается по–разному. Обычно в случае прекращения совместного проживания гражданским супругам удается решить проблему раздела общего долга одним из следующих способов:

1. Супруги договариваются и продолжают выплачивать кредит банку, как и прежде. После исполнения обязательств квартиру можно реализовать, а деньги разделить пропорционально долям в общей собственности;
2. Несогласный исполнять обязательства супруг отказывается от своей доли в имуществе. В этом случае с одобрения кредитора долю можно переоформить на одного из супругов, который и будет погашать кредит. Второй вправе истребовать в суде часть потраченных на погашение ипотеки личных средств при условии того, что сможет доказать принадлежность той или иной суммы. В противном случае суд признает, что выплаты, в том числе затраты на первоначальный взнос, производились из общего бюджета и откажет заявителю в удовлетворении требования компенсировать понесенные им расходы;
3. Один из супругов отказывается платить, но не отказывается от имущества. Разрешить подобную ситуацию крайне сложно. Может сложиться так, что добросовестный супруг выплатит всю сумму кредита, а взамен получит иск о разделе совместного имущества, поэтому данный конфликт предпочтительнее решать по обоюдному согласию сторон.

И еще один печальный момент, касающийся степени доверия друг к другу. Если кредит, равно как и имущество, оформлен на одного из супругов, второй может остаться не у дел, так как доказать факт совместного погашения займа очень сложно.

Можно ли минимизировать риски

Разумеется, не каждая кредитная организация готова рискнуть и предоставить заем лицам, состоящим в гражданском браке, однако, на сегодняшний день это возможно.

Так, например, велика вероятность одобрения ипотечного кредита в следующих банках:

Если подходящий вариант найден, как обезопасить себя при оформлении ипотечного кредита? Раз уж регистрировать брак не хочется, эксперты предлагают следующие способы снижения возможных рисков:

• Договаривайтесь с банком и супругом об оформлении квартиры в общую долевую собственность;
• Определяйте доли, исходя из степени участия каждой стороны. С этой целью до подписания кредитного соглашения рекомендуется заключить договор займа, с указанием в нем величины передаваемых на погашение первоначального взноса средств;
• При погашении кредита сохраняйте квитанции об оплате, в которых будет указано имя плательщика, особенно если недвижимость зарегистрирована на одного супруга;
• Парам с детьми выгоднее оформлять ипотеку на держателя сертификата, чтобы использовать его средства для погашения первоначального взноса (актуально для женщин). Мужу в этом случае обязательно нужно хранить все платежные документы.