Ипотека для матери-одиночки: с одним ребёнком, с двумя, в декрете.

На каких условиях предоставляется ипотека для матери одиночки с «Сбербанке» или в других финансовых учреждениях? Могут ли дать деньги маме с двумя или тремя детьми?

Статус одиночки подтверждается справкой №25 (взять ее можно в ЗАГСе). После подтверждения женщине могут быть доступны социальная ипотека от Сбербанка; федеральная программа Жилище (и ее подпрограмма «Молодая семья»), а также многие другие.

Одинокие мамы могут воспользоваться кредитной программой Сбербанка «Молодая семья». Максимальная сумма кредита может составить до 80% стоимости объекта недвижимости.

Кто получает статус матери-одиночки.

Матерью-одиночкой признаются женщины, не состоявшие в браке на момент рождения ребёнка. В графе: «Отец» у ребёнка должен стоять прочерк.

Если отец был вписан в свидетельство о рождении ребёнка, женщина не будет считаться матерью-одиночкой. Получить этот статус можно лишь при рождении ребёнка, и соблюдении вышеперечисленных требований.

Государством не предусмотрен вариант присвоения женщиной этого статуса, если отец однажды был вписан в свидетельство. Даже если отец без вести пропал, не помогает ребёнку, лишён прав.

О законодательной базе

Многих интересует возможность получения женщиной, содержащей ребёнка самостоятельно, бесплатной квартиры от государства. Сразу скажем: этот вариант обретения статуса владельца собственных квадратных метров тоже существует. Так, в п.8 ст.36 Жилищного кодекса РФ сказано, что «…жилые помещения в первую очередь предоставляются … и одиноким матерям…».

Но получить квартиру можно только в порядке очереди, в которой числятся не только женщины, самостоятельно содержащие детей, но и граждане всех льготных категорий. Поэтому ждать новоселья придётся не один год.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке» регулирует вопросы предоставления государственных субсидий на покупку квартиры. Вот только в этом нормативном акте мать-одиночка в отдельную категорию не выделена.

Женщина может воспользоваться вышеупомянутой программой «Молодая семья» в случае, если она соответствует требованиям к возрасту (не старше 35 лет). Законодательной основой этой программы является постановление Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. № 1050 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2015-2020 годы». А заселиться в квартиру семья сможет сразу после завершения процедур, предусмотренных договором долгосрочного жилищного кредитования.

Мать-одиночка с одним ребёнком.

Одинокие женщины, воспитывающие одного ребёнка, имеют такие же шансы получить ипотеку, как и замужние или бездетные.

Главным условием является наличие стабильного заработка, который является «белым»: официальное трудоустройство.

Стандартные условия для одобрения ипотечного кредита:

• Официальное трудоустройство.
• Более полугода стажа работы на одном месте.
• Стаж работы за последние 5 лет – более 1 года.
• Возраст от 21 года.

Это основные условия. Также, будут смотреть на количество иждивенцев: для матери с единственным ребёнком этот пункт не будет проблемой. Чем больше детей — тем больше расходов. Банки учитывают этот фактор.

Хорошим подспорьем будет обращение за ипотекой вместе с созаёмщиком. Им может выступить любой из членов семьи, сожитель.

Ипотека матери-одиночке с одним ребёнком будет предоставлена, если банки сочтут, что она сможет платить по счетам.

Кредит матери одиночке: на квартиру, в декрете, с двумя, в Сбербанке.

Реально ли взять ипотеку маме одиночке

Статус «одиночки» присваивается женщине с ребенком или несколькими детьми, не состоящей в официальном браке. То есть, даже если у нее есть сожитель, она не перестает относиться к льготной категории.

Кредитные организации, в том числе и банки, не относят матерей-одиночек к отдельной категории, и предоставление кредита для них происходит на общих основаниях.

Поэтому остается рассчитывать только на социальную помощь, предложенную на законодательном уровне. Реализация программы может проходить двумя способами:

• получение единовременной субсидии на приобретение жилища (в виде материальной помощи);
• лояльные условия кредитования.

Важно! Женщине, воспитывающей детей самостоятельно, рекомендуется выяснить о предоставлении льгот в районе проживания. Так в отдельных регионах власти предоставляют социально незащищенной категории социальное жилье бесплатно, либо предлагают специальные условия для оформления ипотеки в банке.

Мать-одиночка с двумя детьми.

Рождение или усыновление второго ребёнка предоставляет право на получение материнского капитала. Программа в настоящее время продлена до 2021 год, и, возможно, будет продлеваться снова.

С одной стороны, у одинокой женщины двое иждивенцев, и расходы её, при подсчёте, будут делить на троих. С другой — материнский капитал предоставляет дополнительные возможности.

Банки с удовольствием одобрят кредит под мат-капитал. Его можно использовать для первоначального взноса, или для погашения процентов. Чем больше первоначальный взнос — тем меньше общая сумма переплаты.

Требования к матери с двумя детьми точно такие же, как и ко всем остальным гражданам. Необходимо иметь стабильный доход, официальное трудоустройство, соответствующий стаж.

Матери с двумя детьми легче получить ипотеку, потому что действует программа «Материнский капитал».

Жилищные льготы и льготные программы для матерей-одиночек

Условно такие льготы можно разделить на общегосударственные и муниципальные или региональные.

Первые действуют на территории всей Российской Федерации, вторые зависят от особенностей установленных муниципальными властями каждого региона.

Так в некоторых регионах власти могут выдавать матерям-одиночкам социальное или бесплатное жилье на безоплатной основе, в других же — предоставляют единовременную выплату и смягчают условия получения кредита в банке.

Также распространено и получение социальной ипотеки на специальных условиях. Обычно, в таких случаях, большая часть выплат покрывается за счет государства.

В некоторых регионах популярна и покупка квартир напрямую у застройщиков, которые занимаются строительством специального социального жилья или же предоставляют некоторую часть квартир для социальных программ.

Интерес для матери-одиночки представляет и материнский капитал — одноразовая финансовая помощь от государства на воспитание детей, что включает в себя не только покупку жизненно необходимых вещей для ребенка, но и внесение этой суммы как первый взнос по ипотечному кредиту.

Несмотря на слухи, которые крутились вокруг материнского капитала, данный вид финансовой помощи от государства не был отменен, а напротив — продлен, до конца 2020 года. Важно знать также и то, что банки охотно предоставляют льготные ипотечные кредиты под материнский капитал.

Какие ещё показатели влияют на одобрение ипотеки.

Как взять ипотеку матери-одиночке? Важным фактором является кредитная история заёмщика.

Плюсом будет хорошая кредитная история: если заёмщик уже брал кредиты, и выплачивал их без просрочек, в полном объёме.

Если кредитов не было — не беда. Плохо, если ранее имели место просроченные платежи, не выплаченные кредиты. Таких должников банки заносят в чёрный список клиентов.

Любой банк всегда знакомиться с историей клиента, прежде чем выдать заём. Клиентам, которые не выплатили кредит ранее, можно не рассчитывать на новый заём.

Имеет значение и количество действующих кредитов. Из суммы доходов клиента, при рассмотрении заявки, вычитают ежемесячные платежи по кредитам. Это повышает риск уменьшения суммы займа, или отказа в ипотеке.

Как повысить шансы для обычной ипотеки

Для банка в принципе не важен социальный статус или семейное положение заемщика. Главное условие, усиливающее доверие к субъекту – платежеспособность и положительная кредитная история. Поэтому желающий оформить ипотеку на общих основаниях может подать документы, подтверждающие его финансовую стабильность.

Немаловажную роль могут сыграть и другие обстоятельства, указывающие на стабильность заемщика:

1. Наличие движимого или недвижимого имущества в собственности, которое может использоваться в качестве залога;
2. внесение внушительной части суммы от стоимости жилья в качестве первоначального взноса;
3. поддержка поручителей;
4. отсутствие темных пятен в кредитной истории.

Большим преимуществом при оформлении ипотеки в банке является возможность привлечения созаемщиков. В их роли могут выступать близкие родственники или друзья заемщика. В таком случае их доходы также будут учитываться при определении финансовой состоятельности, в случае, когда личных финансовые показатели женщины не внушают доверия банку. Созаемщиков может быть не более трех.

Прежде, чем вынести окончательное решение, банк учтет все нюансы, характеризующие благонадежность потенциального заемщика. При этом учитывается количество детей и других иждивенцев, уровень доходов, наличие незакрытых кредитов.

Что делать, если банки отказали.

Получив отказ в одном из банков, всегда можно попытать счастье в другом. Стоит узнать причину отказа, хотя, большинство банков такую информацию не разглашают. Сотрудник может только назвать возможные причины отказа.

Если имеются просроченные задолженности по кредитам — нужно всё погасить. Закрыть имеющиеся кредиты.

Можно попробовать взять кредит вместе с созаёмщиков. Его доходы и расходы тоже будут учтены. Это может повысить шансы, доверие банков.

Можно попытаться взять меньшую сумму, и подыскать жильё дешевле. Также, можно накопить на первоначальный взнос.

Погашение ипотечного кредита

В отечественной банковской практике наиболее часто применяются следующие способы погашения задолженности по долгосрочному жилкредиту:

• аннуитетный. Погашение займа осуществляется одинаковыми ежемесячными платежами на протяжении всего периода действия договора кредитования. Первые несколько лет большую часть регулярной выплаты занимают проценты, в то время как сумма задолженности хоть и уменьшается, но медленно;
• дифференцированный. Здесь равными долями гасится основная задолженность, а проценты начисляются на ее текущий остаток. Таким образом, основная финансовая нагрузка наблюдается в первые годы обслуживания ипотечного кредита с дифференцированными выплатами.

Отечественное законодательство позволяет закрывать договор долгосрочного жилкредитования досрочно, то есть погашать задолженность большими суммами с опережением графика. Возвращать долг можно единовременным платежом полностью (тело кредита плюс проценты) либо частично.

Анализ отличий вышеуказанных схем приводит к выводу, что досрочное погашение аннуитетного ипотечного кредита менее выгодно,чем выплата раньше срока ссуды с дифференцированными платежами.

Можно ли погасить ипотеку с помощью материнского капитала

Возможность выплаты ипотеки средствами маткапитала существует. Поскольку объем госпомощи в 2020 году составляет 453026 рублей, этой суммы в некоторых регионах может быть достаточно, чтобы оплаты до 40% от стоимости приобретаемой квартиры.

При ипотеке потратить маткапитал допускается следующими способами:

• оплата процентов по долгосрочному жилкредиту. Использование такой схемы встречается крайне редко. Заемщика она может заинтересовать только в том случае, если в его планы не входит досрочное закрытие договора кредитования;
• погашение раньше срока основной задолженности. Наибольший интерес данный способ вызывает, когда право на маткапитал возникло после оформления ипотеки. Заемщик досрочно частично гасит долг, что может уменьшить срок действия ипотечного соглашения либо размер ежемесячных регулярных платежей. А для банков такой вариант выгоден тем, что снижает риск невыплаты долга одинокой мамой.
• уплата ПВ. Согласно , использование госсубсидии с этой целью допускается и до 3-летия ребенка, появление которого на свет послужило основанием для ее получения.

В чём преимущество матери-одиночки.

Есть три основных преимущества для матери-одиночки:

1. Если мать-одиночка добьётся статуса малоимущей, она попадёт под одну из региональных или федеральных программ.
2. Мать-одиночку сложнее уволить с работы. Это дополнительная гарантия трудоспособности для банков.
3. Материнский капитал может стать хорошим подспорьем в оформлении ипотечного кредита. Без первоначального взноса взять кредит сложнее. А если женщина имеет лишь одного малыша, то она может потом родить второго, и покрыть часть долга. Но это плюс для самой матери, при оформлении кредита фактор не учитывается.

Государственные программы.

Существуют программы, которые дают льготы некоторым категориям граждан для оформления ипотеки.

Программа «Молодая семья«. Выделяется 40% от стоимости квартиры. Требования для участников:

• возраст до 35 лет;
• количество метров меньше установленного на человека;
• аварийное жильё;
• мама ухаживает за тяжелобольным родственником.

Программа «Жилище«. Субсидируют до 35 % стоимости жилья. Требования:

Но здесь играет роль статус малоимущей семьи, и доказанная необходимость улучшения жилищных условий. Матери-одиночке несложно оформить это, если необходимость реально присутствует.

После получения статуса, мать собирает документы, и подаёт заявку на участие в программе. Если документы в порядке, заявку одобряют.

Малоимущая мать-одиночка: выплаты, пособия и льготы.

Использование материнского капитала

Самым основным финансовым и социальным инструментом, который поможет женщине, самостоятельно воспитывающей собственных детей, является материнский капитал. Одна из вполне законных целей его реализации — оптимизация жилищных условий семьи.

Средства маткапитала допускается использовать в качестве оплаты как первоначального взноса, так и для погашения основного долга.

Условия

Банк совершенно не интересуется самим статусом «мать-одиночка». Если есть соответствующие социальные гарантии от органов власти, то финансовая структура просто получит необходимую компенсацию и все. Соответственно, мать-одиночка для банка никак не отличается от общей массы клиентов: предоставленные ей скидки компенсирует государство, поэтому финансовая структура остается не в накладе.

Совсем другое дело — отношение самого государства к женщине, воспитывающей самостоятельно ребенка (нескольких детей). Ведь есть соцпрограммы, разработанные целенаправленно для оказания помощи матерям-одиночкам именно в получении кредита на покупку жилья.

Чтобы получить ипотеку на специальных льготных условиях, необходимо только лишь подтвердить свой социальный статус, встать в органах местного самоуправления на очередь на получение квартиры и зафиксировать за собой статус нуждающейся в оптимизации жилищных условий.

Порядок

Процедура оформления ипотечного займа матерью-одиночкой в Сбербанке, по большому счету, ничем не отличается от стандартной — за исключением необходимости подтверждения своего статуса, если, конечно же, клиентка желает оформить его на льготных условиях. Необходимый пакет документов:

• паспорт;
• свидетельство о рождении ребенка;
• документы на выбранный объект недвижимости;
• бумаги, удостоверяющие факт официального трудоустройства (открытия ИП), а также документы о доходах;
• документы, удостоверяющие право на получение льгот по социальным программам.

Следующие документы можно собрать исключительно в местных организациях. К ним принадлежат:

• удостоверение о том, что женщина является матерью-одиночкой;
• справка, подтверждающая первоочередное право на получение жилья;
• сертификат, устанавливающий гарантию оплаты первого взноса исключительно за счет субсидии, и другие.

Когда документы собраны, следует посетить отделение банка и заполнить по форме заявку. После проведения анализа конкретных условий и платежеспособности потенциальной заемщицы определяется ставка по ипотечному займу для матери-одиночки в Сбербанке. При подписании кредитного договора желательно лишний раз проконтролировать указание всех выбранных условий, а также обязательное применение льгот.

Оформление

Прежде чем отправиться в банк и попытаться оформить ипотеку для матерей-одиночек, необходимо посетить местную администрацию (социальный и жилищный отдел городского управления) и получить необходимые документы.

Правильный алгоритм действий в сложившейся ситуации будет выглядеть следующим образом:

1. Предоставить в администрацию составленное заявление и бумаги, удостоверяющие отсутствие законного отца у ребенка, экспертные свидетельства, характеризующее состояние, в котором на данный момент находится жилье, и подтверждение имеющихся доходов женщины.
2. Подать в администрацию документы о доходах не только от самой женщины, но и от всех тех, кто проживает вместе с ней. Помимо этого, в учет идет и оценочная стоимость недвижимости, ежегодно облагающейся налогом.
3. У заявительницы не должно быть собственного жилья, превышающего нормы на одну персону именно по площади (в среднем на человека приходится порядка 8 кв.м.).
4. Обязательно наличие акта, официально подтверждающего, что ваше жилье было досмотрено госслужбами.

Беда пришла из БКИ

Через две недели Марина поинтересовалась судьбой своей заявки. Кредитный менеджер успокоил: все идет по плану, просто Служба безопасности решила уточнить кое-какие сведения… А на следующий день перезвонил сам: «Ваша заявка отклонена банком!» Марина чуть не упала со стула. «Как? Почему? Вы же уверяли, что проверки – простая формальность!» Менеджер пояснил: по запросу банка в Бюро кредитных историй пришел ответ – на Марине висит долг в размере 34 000 рублей, по автокредиту, наличие которого она скрыла от банка… «Но это не мой кредит! Я брала его на свое имя, но для мужа, а с мужем мы давно разведены!» — в отчаянии закричала Марина, мысленно прощаясь с «трешкой». «Если кредит взят на ваше имя, вы должны были проследить за тем, чтобы он погашался. Жаль, что муж вам не сообщил о своих финансовых проблемах, но банк ничем не сможет вам помочь».

«Так что же мне делать? Как матери-одиночке получить ипотеку?» — Марина чуть не плакала. Банковский специалист сочувственно вздохнул и пообещал проконсультироваться с коллегами. Скоро он снова перезвонил: «Из вашей ситуации есть выход. Нужно исправить кредитную историю. Во-первых, полностью погасите долг, со всеми процентами. Закройте кредитный договор с тем банком. Попросите банк направить уведомление в БКИ, чтобы они внесли изменения в кредитное досье. После этого приезжайте к нам, привезите подтверждающие документы о закрытии долга, и напишите заявление с объяснением причин, почему были допущены просрочки. И можете повторно подавать документы на ипотеку».