Программа 373 Ипотека Новости

Узнайте, какие инструменты ВКонтакте помогут сохранить привычный ритм жизни, когда нужно оставаться дома.Посмотреть

Ипотечники России. Народный форум

Информация

Другое

Действия

Не ограничивайте себя во время самоизоляции!

Узнайте, какие инструменты ВКонтакте помогут сохранить привычный ритм жизни, когда нужно оставаться дома.Посмотреть

710 записей

РУБРИКА «Комментарий выносится в отдельный пост»:
Автор, какие проценты Вы переплатили? При аннуитетной схеме погашения действительно в первых выплатах подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, Показать полностью… а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Таким образом, в начале кредита выплачивается большая часть процентов. Но из этого факта Вы делаете совершенно неправильный вывод о том, что банк в начале кредита уже «взял наперед» те проценты, которые ему причитаются и при досрочном погашении кредита банк должен это Вам вернуть.
Чтоб понять, что именно уплачивается по ипотеке, можно разобрать простой пример:
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 9% годовых, выданный 20 апреля 2020 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам.
Здесь необходимо иметь ввиду принципиально важную вещь — для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема погашения (аннуитетная или дифференцированная), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.

20 мая наступит первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются следующим образом: сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 для обычного года или 366 для високосного года.

Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366)

Для нашего примера это составит:

Сумма процентов = 1 000 000 руб * 9% * 30 / 366 = 7 377 руб 05 коп.

Итак, проценты за первый месяц составят 7 377 руб 05 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц с 21 апреля по 20 мая пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких «будущих процентов» здесь нет.

Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 9 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 9 000 руб — 7 377 руб 05 коп = 1 622 руб 95 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб — 1 622 руб 95 коп = 998 377 руб 05 коп. Теперь Вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:

Сумма процентов = 998 377 руб 05 коп * 9% * 31 / 366 = 7 610 руб 58 коп.

Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 377 руб 05 коп в течение 31 дня с 21 мая по 20 июня, и никаких «будущих» процентов здесь снова нет. Ну и так далее.

Если Вы, погасив кредит, к примеру, вместо 15 лет за 5 лет, считаете, что если бы у Вас изначально был пятилетний кредит, то Ваша переплата по кредиту была бы значительно меньше и на этом основании требуете у банка вернуть разницу, то Вы должны понимать, что проценты Вы платили за фактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты «будущие», а потому, что в этом случае ежемесячный платеж был бы гораздо выше и долг гасился бы быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 9 000 руб, а 25 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга (так как в первом платеже более 17 тысяч рублей ушло бы на погашение основного долга, а значит, после платежа 20 мая основной долг был бы чуть меньше 983 тыс. рублей).

Я работаю в банках 13 лет и еще ни разу не встречала банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены законодательством. И банков, которые начисляют «будущие» проценты, мне пока не встречалось. Это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто Вам сказал, что они должны быть «размазаны» равномерно? Почему Вы так решили. Больше долг — больше проценты. Гасится долг — уменьшаются проценты. Все просто.

Автор комментария Юлия Морозова, участник данной группы.