Что известно о параметрах рефинансирования
Глава кредитной организации Герман Греф анонсировал рефинансирование жилищных займов в следующем году. По мнению банкира, сейчас «золотое время» для ипотеки. Выгодны ли такие планы клиентам Сбербанка? И как это решение отразится на рынке в целом? Выяснял Григорий Колганов.
Ситуация на ипотечном рынке и правда благоприятная: ставки падают, инфляция снижается — как не улучшить условия для заемщиков? Москвич Евгений «золотых времен» не дождался — в 2012 году взял в Сбербанке кредит на 20 лет под двузначные проценты и теперь надеется на существенное снижение ставки: «Так как я не был ни работником Сбербанка, ни получал зарплату, у меня был очень высокий процент — 13,75%. Пару лет назад, когда Центробанк снизил основную ставку, мне снизили на 1,9%, теперь у меня чуть меньше 12%. Но мне бы хотелось 9,5%, может, 9,7%, учитывая мой срок и значимую сумму».
Как банки снижают карточные комиссии для автосалонов
Оправданы ли такие надежды? Сбербанк пока о параметрах рефинансирования ничего не говорит. Базовые ставки для новых клиентов он недавно опустил чуть ниже 9%. Зампред правления Фора-банка Дмитрий Орлов полагает, что примерно на те же условия смогут рассчитывать и действующие заемщики, но далеко не все: «Очень многое зависит от категории заемщика, от залога: квартира, дом. То есть если изначально банк понимает, что это какие-то повышенные риски и в другом банке вряд ли он сможет так же льготно рефинансироваться, то вряд ли могут быть предложены какие-то существенные послабления. Если смотреть по рынку, то, наверное, ставка для новых клиентов может предлагаться и действующим клиентам».
Сейчас ситуация складывается парадоксальная: Сбербанк предлагает рефинансирование чужой ипотеки, а его собственным клиентам выгоднее гасить жилищные кредиты с помощью других банков. Но со следующего года, когда заработает рефинансирование, переток заемщиков крупнейшего игрока рынка в сторонние организации должен иссякнуть.
Но не все так просто, предупреждает младший директор «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский, так как для некоторых клиентов Сбербанка рефинансирование может оказаться невыгодным: «Рефинансирование требует определенных дополнительных затрат, таких как новая оценка предмета залога, как правило, новая страховка. Плюс затраты времени на сборы нового пакета документов, что тоже, в общем-то, оценивается в деньгах. Соответственно, порог начинается где-то от 2% экономии».
Почему произошло резкое сокращение выдач кредитов населению
А выгодно ли рефинансирование ипотеки самому Сбербанку? И как его решение повлияет на рынок? Крупнейший игрок одним из последних пойдет на смягчение условий для своих заемщиков — конкуренты довольно давно сделали это. И не от хорошей жизни, говорит председатель правления Абсолют-банка Татьяна Ушкова. Тем не менее в будущем году вслед за лидером выгодные предложения для ипотечников подготовят, скорее всего, и другие банки, добавляет Татьяна: «Процесс рефинансирования во всех банках не очень удобен, потому что это потеря доходности для любого банка.
Я думаю, что в первом и втором квартале мы увидим массовые предложения от банков об удобном рефинансировании, потому что разрыв в ставках будет до 3%».
Еще одна важная деталь: ипотека — кредит длинный, а ставки в России живут в режиме качелей: что же будет в случае какого-нибудь нового кризиса? Игроки рынка осторожно намекают на необходимость прописать в договорах плавающий процент, который растет или падает в зависимости от решений Центробанка по ключевой ставке. Законом это не запрещено, хотя здравый смысл должен подсказать заемщику не соглашаться на такие условия. Но ведь когда-то он уже подвел валютных ипотечников.
По данным Центробанка, россияне сейчас должны по жилищным кредитам почти 7,5 трлн руб. По итогам прошлого года более половины ипотечного рынка занимал Сбербанк.
